各鄉(xiāng)鎮(zhèn)人民政府、縣政府相關(guān)單位、各商業(yè)銀行：

《內(nèi)鄉(xiāng)縣中小企業(yè)信用普惠培育工作實施方案》已經(jīng)縣政府研究同意，現(xiàn)印發(fā)給你們，請認真貫徹實施。

2018年10月23日         

內(nèi)鄉(xiāng)縣中小企業(yè)信用普惠培育工作

實 施 方 案

為貫徹落實《關(guān)于進一步深化小微企業(yè)金融服務(wù)的意見》（銀發(fā)〔2018〕162號）文件精神，加快推進內(nèi)鄉(xiāng)縣中小企業(yè)信用體系建設(shè)，有效改善中小企業(yè)金融服務(wù)，緩解中小微企業(yè)融資難融資貴，促進中小微企業(yè)普惠金融發(fā)展，探索和豐富普惠培育實踐模式，持續(xù)推動金融服務(wù)實體經(jīng)濟發(fā)展的能力和水平，根據(jù)《社會信用體系規(guī)劃綱要（2014—2020年）》、《中國人民銀行關(guān)于全面推進中小企業(yè)和農(nóng)村信用體系建設(shè)的意見》（銀發(fā)〔2015〕280號）等文件精神，制定實施方案。

一、指導(dǎo)思想

全面貫徹黨的十九大和全國金融工作會議精神，認真落實黨中央、國務(wù)院關(guān)于加快信用體系建設(shè)工作的決策部署和省委省政府的指示精神，通過“網(wǎng)格實施、以點帶面、階梯推薦、需求對接、信用培育、普惠授信”六位一體的整體規(guī)劃，深入推動內(nèi)鄉(xiāng)縣中小企業(yè)信用體系建設(shè)，引導(dǎo)金融機構(gòu)將更多資金投向中小微企業(yè)，拓寬中小微企業(yè)融資渠道，有效降低小微企業(yè)融資成本，防范和降低信用風(fēng)險，助力金融服務(wù)實體經(jīng)濟又好又快發(fā)展。

二、基本原則

（一）市場主導(dǎo)。建立市場主導(dǎo)、多方參與的推進機制，形成產(chǎn)業(yè)主管部門、財政、金融機構(gòu)等多方聯(lián)動、協(xié)同配合的強大合力，有效推動金融資源進入實體經(jīng)濟。

（二）信息共享。完善中小微企業(yè)信用信息數(shù)據(jù)庫，把參與信用普惠的企業(yè)的主要信息錄入信息系統(tǒng)，在嚴格執(zhí)行保密原則的基礎(chǔ)上向合作銀行開放信息的查詢和使用。

（三）自愿參與。在信用普惠培育工作中，按照銀行及中小微企業(yè)的自愿參與、自由結(jié)合的原則，形成信用建設(shè)、銀行參與、企業(yè)受惠的良好融洽局面。

（四）形式多樣。采取銀行選企業(yè)及企業(yè)選銀行的雙向?qū)幽Ｊ剑部梢砸糟y企洽談會的模式進行，從多方角度達成主辦銀行與企業(yè)合作。

三、工作目的

通過“網(wǎng)格實施、階梯推薦、信用培育、普惠授信”等信用普惠培育工作的實施，依托河南省中小企業(yè)信用信息系統(tǒng)的信息共享（以下簡稱“信用信息系統(tǒng)”），積極推進中小企業(yè)信用體系建設(shè)，健全企業(yè)信用信息采集、評價、更新與應(yīng)用機制，實現(xiàn)中小微企業(yè)信貸需求與銀行信貸供給無障礙對接，解決中小微企業(yè)“貸款難”、“貸款貴”和銀企信息不對稱導(dǎo)致的“難貸款”、“成本高”等問題。經(jīng)過1-2年的實踐，總結(jié)出成熟的中小企業(yè)信用普惠培育模式并在全縣推廣。

四、主要工作

（一）推進中小微企業(yè)信用信息數(shù)據(jù)庫建設(shè)

啟動中小微企業(yè)信用信息數(shù)據(jù)庫建設(shè)，實現(xiàn)信用信息數(shù)據(jù)統(tǒng)一采集，統(tǒng)一管理，共享使用。中小微企業(yè)信用普惠培育信息采集按照自愿原則，網(wǎng)格實施，以點帶面，先易后難。內(nèi)容涉及質(zhì)監(jiān)、工商、信貸、稅務(wù)等信息，包含企業(yè)基本情況、注冊資本、經(jīng)營者情況、納稅情況、榮譽情況、行政處罰等30個大類信息，在向銀行推薦企業(yè)時，銀行可以依據(jù)中小微企業(yè)信用信息數(shù)據(jù)庫采集的數(shù)據(jù)對企業(yè)的基本情況有一個全面的了解，在與企業(yè)達成基本意向后，銀行按照其內(nèi)部貸款流程再行開展工作。

（二）落實企業(yè)信用普惠培育主辦銀行

根據(jù)“自愿參與、權(quán)責(zé)對等”原則，確定1家金融機構(gòu)作為主辦金融機構(gòu)，其他金融機構(gòu)自愿參與，參與的金融機構(gòu)貸款準入條件、審核標準一致。主辦金融機構(gòu)在“階梯推薦”名單的基礎(chǔ)上，嚴格按照自有貸款程序進行貸前調(diào)查，但各項標準不得高于本工作方案。主辦金融機構(gòu)嚴格按照本方案要求開展普惠授信工作。

（三）建立中小微企業(yè)信用普惠培育名錄

設(shè)立培育池，開展信貸定向培育。為營造培育環(huán)境，內(nèi)鄉(xiāng)縣金融辦、人民銀行及中小微企業(yè)行業(yè)協(xié)會或園區(qū)管理部門為中小微企業(yè)建立信用成長培育池，開展集中培育。由主辦銀行不定期深入企業(yè)，從財務(wù)管理、內(nèi)控制度、風(fēng)險評估、銀行審貸標準、企業(yè)信用意識及金融知識等方面跟蹤輔導(dǎo)，幫助企業(yè)揭示風(fēng)險和完善各項制度。同時，根據(jù)企業(yè)自身資產(chǎn)狀況和經(jīng)營特點，為其量身設(shè)計貸款方案和培育目標，將培育工作引向深入。

（四）實施信用普惠培育企業(yè)“階梯推薦”

按照行業(yè)管理部門推薦，內(nèi)鄉(xiāng)縣中小企業(yè)信用體系建設(shè)領(lǐng)導(dǎo)小組分類評價推薦，銀行參考中小微企業(yè)信用信息系統(tǒng)數(shù)據(jù)、明確初步意向、現(xiàn)場調(diào)查后決定是否授信。

一是網(wǎng)格實施。中小企業(yè)信用普惠培育工作采取網(wǎng)絡(luò)化推進，由點到面，由易到難，按經(jīng)濟區(qū)域（工業(yè)園區(qū)或鄉(xiāng)鎮(zhèn)）或行業(yè)（協(xié)會或商會）劃分，采集中小企業(yè)信用信息，以網(wǎng)格化采集管理。

二是以點帶面。選取內(nèi)鄉(xiāng)縣工業(yè)園區(qū)內(nèi)的企業(yè)為試點，穩(wěn)步推進企業(yè)信息采集、信用評價等工作，在總結(jié)試點企業(yè)經(jīng)驗基礎(chǔ)上，向全縣進行推廣。

三是階梯推薦。第一步由工業(yè)園區(qū)、行業(yè)協(xié)會等職能部門依據(jù)中小微企業(yè)基本情況及信貸需求情況，向內(nèi)鄉(xiāng)縣中小企業(yè)信用體系建設(shè)領(lǐng)導(dǎo)小組推薦企業(yè)；第二步由內(nèi)鄉(xiāng)縣中小企業(yè)信用體系建設(shè)領(lǐng)導(dǎo)小組參考信用信息系統(tǒng)各項指標，將推薦企業(yè)分為優(yōu)先推薦企業(yè)、一般推薦企業(yè)和培育推薦企業(yè)三個層次后推薦給主辦銀行。

四是需求對接。銀行通過中小企業(yè)信用信息共享平臺發(fā)布信貸產(chǎn)品、金融服務(wù)信息；初步篩選、查找符合自身信貸條件的中小企業(yè)信息。中小企業(yè)利用注冊的用戶在信用信息共享平臺上查看主辦金融機構(gòu)發(fā)布的信息，發(fā)布自身融資需求信息，及時申請更新基本情況變動信息；主動尋找有適合本企業(yè)的信貸產(chǎn)品、可能提供信貸支持的金融機構(gòu)對接，從而實現(xiàn)通過中小企業(yè)信用信息系統(tǒng)的信息支撐作用達到便利融資的目的。

五是信用培育。將完成需求對接的企業(yè)歸入信用培育孵化池，進行信用培育，引導(dǎo)小微企業(yè)聚焦主業(yè)，健全財務(wù)制度，守法誠信經(jīng)營，提高自身信用水平。通過信用水平提升不斷擴大銀行授信規(guī)模，降低融成本。

六是普惠授信。對優(yōu)先推薦企業(yè)，由主辦銀行結(jié)合本系統(tǒng)中小微企業(yè)授信條件和要求，按照成本最低、額度最大原則優(yōu)先給予授信；對一般推薦企業(yè)，由主辦銀行結(jié)合本系統(tǒng)中小微企業(yè)授信條件和要求，利率可適當上浮給予一定額度的授信；對培育推薦企業(yè)通過主辦銀行一段時間的培訓(xùn)輔導(dǎo)，達到上一級推薦標準后再給予不同額度的授信。

（五）搭建信用培育銀企對接服務(wù)平臺。在內(nèi)鄉(xiāng)縣中小企業(yè)信用建設(shè)領(lǐng)導(dǎo)小組的推薦下，根據(jù)對企業(yè)的分類向主辦銀行進行推介，建立銀行及企業(yè)相互選擇的雙向?qū)訖C制，并定期公布中小微企業(yè)信用培育和銀企對接進展情況。同時，金融辦會同人民銀行定期組織銀企對接調(diào)度會、項目說明會等推介對接活動，為銀企雙方營造良好的信息溝通環(huán)境。

五、配套機制

（一）信用激勵機制

推動建立聯(lián)合激勵和懲戒機制。對守信中小企業(yè)的綜合性激勵約束措施，形成多方參與、共建共贏的工作局面，營造地區(qū)信用體系創(chuàng)建氛圍，共同推動地區(qū)信用環(huán)境的改善。

（二）風(fēng)險保障機制

推動信用普惠培育地財政出資設(shè)立風(fēng)險補償基金或政策性擔保公司介入提供擔保，有條件的地方嘗試開展保證保險業(yè)務(wù)創(chuàng)新，形成基金、擔保、保險及銀行共同分擔風(fēng)險的機制。

（三）共同參與機制

構(gòu)建“市場主導(dǎo)，人行推動，各方參與，服務(wù)社會”的工作機制。建立各有關(guān)部門協(xié)調(diào)聯(lián)動、層層推進、共建共享的信用信息溝通協(xié)調(diào)機制。

六、保障措施

（一）組織保障

試點縣域成立信用普惠培育領(lǐng)導(dǎo)小組，由金融辦負責(zé)牽頭實施，形成發(fā)改、工信、人行、財政及信用培育行業(yè)管理部門組成的培育小組，統(tǒng)一協(xié)調(diào)組織工作開展。

（二）宣傳保障

對開展信用普惠培育的園區(qū)、行業(yè)或鄉(xiāng)鎮(zhèn)進行推進工作的宣傳，讓參與的企業(yè)充分認識到建立中小微企業(yè)信用信息數(shù)據(jù)庫、加強信用體系建設(shè)的重要作用，進一步增強誠信意識。

（三）法律保障

加大對惡意逃廢債行為的打擊力度，為中小微企業(yè)信用環(huán)境建設(shè)提供法律保障，成立縣金融辦、司法部門組成的信用環(huán)境保障組織，加大對逾期貸款的清收力度。